引入了舊金山全國各小學和全國各地學校提供的兒童儲蓄帳戶(CSA)，以提高大學入學率，限制學生債務并為低收入兒童創(chuàng)造平等機會。但是，舊金山州立大學管理學助理教授伊恩·鄧納姆(Ian Dunham)發(fā)現，地理環(huán)境-尤其是在缺乏實體銀行和信用合作社的社區(qū)中-可能對擁有CSA的家庭實際上為大學儲蓄多少起到關鍵作用。

鄧納姆(Dunham)在舊金山州立大學林姆商學院(Lam Family College)任教，而兩位合作者是第一個研究經濟不平等，鄰里的金融服務環(huán)境與附近學校的CSA儲蓄率之間關系的人。消費者事務雜志。

他們檢查了舊金山的幼兒園到大學(K2C)計劃，這是美國歷史最悠久，規(guī)模最大的CSA計劃之一。自2012年以來，舊金山聯合學區(qū)(SFUSD)一直在開設儲蓄帳戶，并為每一個新幼兒園至六年級學生存入50美元。鼓勵家人和朋友在學生整個教育期間為他們的儲蓄帳戶捐款，并為他們提供不同的激勵措施，例如經濟匹配。

Dunham及其合作者與舊金山金融賦權辦公室合作，分析了SFUSD 74所小學中超過21,000個CSA的數據，并繪制了所有銀行，信用合作社，小學和其他金融服務機構(如發(fā)薪日貸方)的地圖， 在城市。對他們而言，最突出的是儲蓄率最低的學校，社區(qū)人口統計學和支票兌現機構數量之間的關系。

鄧納姆說：“我們的研究發(fā)現，在收入相對較低的社區(qū)中，實體銀行和信用合作社很少，發(fā)薪日貸方，支票兌現網點和當鋪的學校儲蓄率較低。”他稱這些街區(qū)為“金融沙漠”，因為它們缺乏主流的銀行選擇。

鄧納姆說，“邊緣”金融服務提供商試圖通過廣告宣傳自己為低成本，易于使用且對文化敏感的消費者來吸引那些資金不足和資金不足的消費者。但是，這些提供者在費用上并不總是透明的，長期依賴它們并不一定對中低收入家庭的資產建設策略有利。主流銀行和信用合作社提供消費者保護，包括FDIC保險和透明性。參與金融主流活動使人們更容易為未來儲蓄并建立信用記錄。

鄧納姆說，雖然他的研究并未解釋為何金融荒漠地區(qū)的人的CSA儲蓄率較低，但確實強調了改善和促進金融普惠性和金融知識學校計劃的必要性。“我們希望向那些在歷史上已被邊緣化的社區(qū)提供啟發(fā)，無論是通過重新整理，次級抵押貸款還是其他掠奪性金融手段進行，并引發(fā)一場辯論，探討如何以一種能夠增強能力和互補的方式最好地前進這些社區(qū)居民的細微需求。”

鄧納姆說，他希望這項研究也將鼓勵私營部門和企業(yè)家開發(fā)新技術，面向低收入至中等收入的美國人，無論是應用程序還是低費用的在線銀行計劃。他說：“讓我們接受技術，開發(fā)新的金融服務和產品，減少對邊緣金融服務的依賴，使儲蓄和實現個人金融目標變得更加容易。”

鄧納姆說，SF State可能處于此類技術的最前沿。林氏家族商學院最近從校友和數字貨幣企業(yè)家克里斯·拉爾森(Chris Larsen)，他的妻子琳娜·林(Lyna Lam)和非營利組織Rippleworks獲得了2500萬美元的禮物，這將在學院內發(fā)起一項金融科技計劃。金融科技創(chuàng)新旨在使日常金融交易(例如轉賬和銀行業(yè)務)更便宜，更容易獲得。